Quelle est la différence entre Equifax et TransUnion ?

Quelles sont les différences entre Equifax et TransUnion ?

Les informations recueillies

Chaque bureau de crédit au Canada bâtit son propre dossier à partir des données que lui transmettent les banques, les sociétés de financement et les fournisseurs de services. Or, un créancier n'est pas obligé de rapporter à Equifax et à TransUnion en même temps. Une carte de crédit peut donc figurer dans votre rapport de crédit TransUnion sans apparaître dans celui d'Equifax, ce qui crée d'emblée deux portraits légèrement différents.

Les méthodes de calcul du pointage

Chaque agence applique son propre modèle et ne pondère pas les mêmes facteurs de façon identique. TransUnion s'appuie généralement sur un historique d'environ 7 ans, tandis qu'Equifax calcule sur une fenêtre un peu plus courte, autour de 6 ans et 9 mois. Cette différence de mémoire suffit à faire varier le pointage de crédit final.

Les mises à jour des données

Les créanciers n'envoient pas leurs mises à jour aux deux agences le même jour. Si vous remboursez un solde important cette semaine, une agence peut refléter le changement plusieurs semaines avant l'autre. Votre cote de crédit représente donc une photo prise à un instant précis, et cette photo peut différer selon le bureau consulté.

Les services offerts aux consommateurs

Les deux bureaux permettent d'obtenir gratuitement une copie de son dossier de crédit une fois par année. TransUnion offre en plus l'accès en personne et par téléphone, en plus du service en ligne et postal. Au Québec, on peut d'ailleurs consulter gratuitement son pointage TransUnion directement auprès du bureau, un avantage utile pour surveiller son dossier sans frais.

TransUnion ou Equifax : lequel est le plus important ?

Aucune des deux agences n'est officiellement plus fiable que l'autre, et aucune n'a préséance sur l'autre aux yeux de la loi. Ce qui compte, c’est celle que votre prêteur choisit de consulter pour l’approbation d’un financement auto . Une banque peut tirer votre dossier Equifax pour une hypothèque, alors qu'un concessionnaire automobile ou une société de location privilégie souvent TransUnion pour un prêt auto. Comme vous ignorez d'avance laquelle sera consultée, garder les deux dossiers à jour reste la seule vraie sécurité.

Pourquoi votre cote de crédit n'est-elle pas la même chez Equifax et TransUnion ?

Trois raisons concrètes expliquent qu'une même personne obtienne deux pointages de crédit différents au même moment.

Les créanciers ne rapportent pas tous aux deux bureaux

Certains prêteurs transmettent leurs données à une seule agence, d’autres aux deux, et quelques-uns à acune. Un compte bien géré qui n’est rapporté qu’à Equifax peut améliorer ce dossier sans changer celui de TransUnion. À l’inverse, un paiement manqué sur un prêt rapporté à une seule agence peut faire baisser un seul des deux scores. Ces écarts peuvent influencer vos options de financement après un refus bancaire , surtout si un prêteur consulte le bureau où l’information négative apparaît.

Les mises à jour peuvent être effectuées à des moments différents

Un solde remboursé ou un compte fermé n'apparaît pas au même rythme dans les deux dossiers. Ces décalages de dates créent des écarts temporaires, le temps que chaque agence intègre la nouvelle information à sa façon.

Les modèles de calcul ne sont pas identiques

Comme chaque agence pondère les facteurs différemment, un même événement, par exemple une demande de crédit récente, peut peser plus lourd chez l'une que chez l'autre. C'est la principale raison pour laquelle Equifax vs TransUnion affiche presque toujours deux chiffres distincts.

Comment vérifier et améliorer son dossier de crédit ?

Commencez par obtenir votre rapport de crédit gratuit auprès des deux agences, une fois par année, pour repérer toute erreur ou tout compte manquant. Payez ensuite vos factures à temps, gardez le solde de vos cartes sous 30 % de la limite et évitez de multiplier les demandes de crédit rapprochées. Ces gestes simples font remonter les deux pointages, même s'ils ne se corrigent pas exactement au même rythme.

Faut-il s'inquiéter si sa cote Equifax est différente de sa cote TransUnion ?

Non, un écart de 10 à 50 points entre vos deux pointages de crédit est parfaitement normal et ne nuit pas à votre dossier. C'est seulement au-delà de 75 points d'écart qu'il vaut la peine de tirer les deux rapports de crédit complets pour chercher un compte manquant ou une erreur. Pour un financement automobile, un prêteur qui hésite entre deux dossiers retient parfois le plus faible des deux scores, ce qui rend la vérification des deux d'autant plus utile avant de faire une demande de crédit auto accepté.

Sur ce, la différence entre Equifax et TransUnion ne se joue pas sur la fiabilité, mais sur les données et la méthode de chacune. Comme un prêteur auto peut consulter l'une ou l'autre sans vous prévenir, le réflexe gagnant reste de surveiller vos deux dossiers et de les garder propres. Reste une question utile à vous poser avant votre prochaine demande : vos deux rapports racontent-ils la même histoire, ou l'un d'eux cache-t-il une surprise?

FAQ

SOURCES:

WOWA, TransUnion vs Equifax : Canadian Credit Bureaus

Fairstone, Agences d'évaluation du crédit au Canada

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