Réduire ses cartes de crédit ou choisir une auto moins chère : qu’est-ce qui aide le plus à l’approbation ?
Réduire ses cartes de crédit ou choisir une auto moins chère : qu’est-ce qui aide le plus à l’approbation ?
Publié 9 octobre 2026
En bref
Réduire votre dette avant le financement ou acheter une voiture moins chère ? Quelle option prioriser ?
Payer ses cartes réduit votre ratio d’endettement et aide à présenter un profil financier plus stable à long terme.
Choisir une auto moins chère vous permet des versements mensuels plus faibles, ce qui aide à l’approbation du prêt, mais n’améliore pas votre profil pour les prêts à venir, le cas échéant.
Payer ses cartes ou choisir une auto moins chère : lequel aide le plus ?
Lorsque l’on cherche à améliorer ses chances d’approbation, on mentionne souvent deux options : payer ses cartes ou acheter une voiture moins chère.
Ces deux choix sont avantageux, mais lequel peut faire la plus grande différence ? Tout dépend de votre situation.
Si le problème est l’endettement ou l’utilisation du crédit : réduire les soldes
Lors d’un prêt auto, le ratio d’endettement est l’un des critères analysés par le prêteur. Si vos dettes représentent une trop grande partie de vos revenus bruts, il est possible qu’un prêteur vous considère comme présentant un risque de manquer des paiements ou de faire défaut sur la dette.
Dans ces cas, il pourrait augmenter le taux d’intérêt ou tout simplement refuser de faire un prêt.
Réduire les soldes de carte de crédit avant le financement auto est la façon la plus facile de réduire son ratio d’endettement et de présenter un profil financier plus avantageux aux prêteurs.
Si le problème est le paiement demandé : choisir un véhicule moins cher
Si les paiements d’auto mensuels sont trop élevés, choisir un véhicule adapté à son budget est une manière facile de faire baisser ces versements.
Même avec des paiements étalés sur une plus longue période, il n’est pas toujours possible d’ajuster son budget mensuel à n’importe quelle voiture.
Parfois, votre demande de prêt pourrait être refusée pour un véhicule, mais être facilement acceptée pour un autre véhicule moins cher. C’est pourquoi une préapprobation avec une limite fixe vous permet de magasiner en vous posant moins de questions.
Comment les deux gestes changent-ils le dossier ?
Ces deux gestes ont des effets bien différents sur votre dossier.
D’abord, réduire votre dette avant le financement vous permet de présenter un profil financier plus stable, ce qui peut augmenter le montant maximal du prêt que les prêteurs pourront vous accorder.
D’autre part, un véhicule adapté au budget vous permet de réduire vos paiements mensuels, ce qui allège le fardeau financier et permet de conserver votre ratio d’endettement à un niveau plus faible, même après le prêt.
Les deux options peuvent améliorer l’approbation d’un prêt auto et elles sont importantes.
Toutefois, rembourser ses cartes pour réduire ses dettes peut vous aider à être approuvé pour un prêt d’un montant plus élevé, alors que choisir un véhicule moins cher peut également vous aider à être approuvé, puisque le montant du prêt est moins élevé.
Tableau : quel levier selon la raison du refus ?
Voici un résumé des principales raisons d’un refus de financement auto, ainsi que la meilleure solution pour chaque situation :
| Problème observé | Action prioritaire | Effet attendu | Délai potentiel | Point à vérifier |
|---|---|---|---|---|
| Ratio d’endettement élevé | Payer ses cartes | Réduire l’endettement | De quelques semaines à quelques mois | Vérifier que les soldes sont bien déclarés aux bureaux de crédit |
| Paiements de cartes en retard | Payer ses cartes | Démontrer une meilleure stabilité financière | De quelques mois pour démontrer de bonnes habitudes | Vérifier que les comptes sont à jour |
| Cartes utilisées près de leur limite | Payer ses cartes | Diminuer le risque perçu par le prêteur | De quelques semaines à quelques mois | Vérifier le taux d’utilisation des cartes |
| Paiement mensuel trop élevé | Choisir un véhicule moins cher | Réduire le montant des paiements mensuels | Dès la nouvelle demande | Vérifier que le nouveau paiement convient mieux à votre budget |
| Montant demandé trop élevé par rapport aux revenus | Choisir un véhicule moins cher | Réduire le risque pour le prêteur | Dès la nouvelle demande | Vérifier que le nouveau prix correspond réellement à vos revenus. |
Et une mise de fonds : où se situe-t-elle dans la décision ?
La mise de fonds auto est un excellent outil pour améliorer vos chances d’approbation lors d’un prêt auto.
Une plus grande mise de fonds réduit le montant du prêt, ce qui vous permet d’économiser de l’argent à long terme tout en réduisant les intérêts à payer.
Généralement, les prêteurs auront plus confiance en un acheteur qui verse une mise de fonds plus importante.
Réduire le montant financé sans vider son fonds d’urgence
Toutefois, il ne vaut généralement pas la peine d’utiliser son fonds d’urgence pour une mise de fonds.
La mise de fonds peut aider votre capacité d’emprunt pour une auto, mais utiliser son fonds d’urgence vous laisse dans une situation financière précaire qui peut mener à une mauvaise utilisation du crédit.
Dans quel ordre agir avant de refaire une demande ?
Nous sommes d’avis qu’il est important d’évaluer ses chances d’approbation avant de faire la demande de prêt afin de connaître les blocages potentiels.
Identifier le blocage, corriger le bon élément, puis ajuster le véhicule
Si votre demande de prêt est refusée, le prêteur sera généralement en mesure de vous donner une explication de la raison de ce refus. Vous pourrez donc apporter les ajustements du choix de véhicule ou réduire vos dettes actuelles, selon la raison du refus.
Chez Financement Automobile Montréal, nous offrons un service de financement avec préapprobation, vous permettant de choisir votre véhicule selon votre budget et d’éviter de faire un choix avant de connaître le montant du prêt.
FAQ
Faut-il rembourser ses cartes de crédit avant un prêt auto ?
Pas nécessairement. Toutefois, rembourser vos cartes de crédit réduit votre ratio d’endettement et peut améliorer vos chances d’être approuvé.
Choisir une voiture moins chère augmente-t-il les chances d’approbation ?
Oui, choisir une voiture moins chère limite le montant du prêt et augmente vos chances d’être approuvé.
Une mise de fonds aide-t-elle plus que rembourser une dette ?
Améliorer votre ratio d’endettement en remboursant vos dettes est souvent plus avantageux qu’une mise de fonds pour être approuvé.
Combien de temps attendre après avoir réduit ses dettes ?
Il faut généralement attendre quelques semaines au minimum après avoir réduit ses dettes pour que vos créanciers transmettent l’information aux bureaux de crédit. On recommande souvent d’attendre un ou deux mois.
Comment savoir ce qui bloque mon approbation de prêt auto ?
La plupart des prêteurs vous donneront une explication précise de la raison du refus si vous en faites la demande.